Q. 서울 양천구 목동에 사는 주부 A(59)씨는 남편의 퇴직을 앞두고 노후 재무설계를 고민하고 있다. 부부는 시가 약 21억원의 아파트와 예금 1억4000만원, 주식 1억5000만원을 보유하고 있으며 부채는 없다. 남편은 올해 퇴직하면서 약 2억8000만원의 퇴직금을 받을 예정이다. 현재 월 소득은 남편의 세후 급여 700만원과 자녀들이 보내주는 용돈 100만원 등 800만원이다. 퇴직 이후에도 현재 생활 수준을 유지하기 위해 퇴직금과 금융자산을 어떻게 운용할지 조언을 구했다. A. 남편의 퇴직으로 월급이 사라지는 만큼 금융자산을 정기적인 현금흐름을 만들어내는 구조로 재편할 필요가 있다. 현재 생활 수준을 유지하려면 은퇴 후 월 500만원 안팎의 현금흐름을 확보하는 것을 목표로 삼자. ◆ 금융자산 80% 월배당 ETF로 굴려야=적금과 적립식 투자를 제외한 현재 지출은 월 465만원이다. 예금과 주식, 퇴직금을 합친 금융자산 5억7000만원 가운데 80%인 4억5600만원은 월배당 상장지수펀드(ETF) 등에 배분하자. 연 6%의 수익률을 가정하면 연간 수익은 약 2736만원이다. 모바일 손오공게임추천 세금 약 15.4%를 단순 반영하면 월 200만원 안팎의 수익을 기대할 수 있다. 나머지 20%인 1억1400만원은 장기 주식 투자와 준비자금으로 운용하자. S&P500도 장기적으로는 연평균 7~8% 수준의 수익률을 보였지만, 1990년 이후 35년 중 10년은 마이너스 수익률을 기록했다. 단기 수익에 기대기보다 장기투자를 원칙으로 하고, 시장 하락기에도 생활비 마련을 위해 투자자산을 처분하지 않도록 준비자금을 별도로 확보해두는 게 좋다. ◆퇴직금 IRP로 옮기고 보험도 。검해야=퇴직금 2억8000만원은 IRP로 이전하는 게 좋다. 퇴직금을 IRP(개인형 퇴직연금)에서 연금으로 나눠 받으면 연금 수령 10년까지는 퇴직소득세를 30% 줄일 수 있고, 10년을 초과하면 40%, 20년을 초과하면 50%까지 절감할 수 있다. IRP 안에서도 월배당 ETF 등에 투자할 수 있다. ISA(개인종합자산관리계좌)는 일반형 기준 200만원까지 비과세되고 초과 수익에는 9.9% 분리과세가 적용된다. 65세 이후 가입 요건을 충족하면 비과세종합저축계좌도 활용할 만하다. 모바일 야마토게임기 월배당 ETF 수입 약 200만원에 국민연금 월 220만원과 자녀 용돈 월 100만원을 더하면 월 520만원 안팎의 현금흐름을 만들 수 있다. 은퇴 이후 늘어날 의료비에도 대비해야 한다. A씨 부부는 실손·건강보험료로 월 55만원을 지출한다. 65세 이상 노인의 1인당 연평균 진료비는 약 550만원으로, 단순 합산하면 부부 기준 연 1100만원 수준이다. 보험료가 보장 수준에 비해 적정한지, 중복 보장은 없는지 。검할 필요가 있다. 투자 성향에 따라 인당 1억원까지 비과세 한도가 적용되는 일시납 연금보험도 활용할 수 있다. 원금보장형과 투자수익형, 상속형 등 상품별 특성을 따져 월지급식으로 활용하면 노후 현금흐름을 보완할 수 있다. ■ 「 ◆지면 상담=재산리모델링센터() 또는 QR코드로 접속해 상담을 위한 전화번호, 자산·수입·지출 현황 등을 알려 주세요. 가명으로 처리되고 무료입니다. ◆후원=미래에셋증권·하나은행 허혁재, 박창운, 이은하, 유백민(왼쪽부터 순서대로) ◆재무설계 도움말=허혁재 미래에셋증권 Sage컨설팅팀 부동산수석위원, 박창운 미래에셋증권 투자센터 목동 수석, 이은하 미래에셋증권 Sage컨설팅팀 팀장, 유백민 미래에셋생명 GA단장 」 ">